Sera ya faragha

Ustahiki wa Mkopo: Kuelewa Ruhusa Tunazohitaji

Habari,

Ili kuharakisha mchakato wa utoaji wa mkopo na kutathmini ustahiki wako kwa usahihi, tunahitaji ruhusa fulani kutoka kwako. Hapa chini tunatoa muhtasari wa ruhusa mahususi tunazohitaji, ni taarifa gani tunazokusanya na jinsi tunavyozitumia.

Ruhusa za SMS

Tunakusanya data yako yote ya SMS lakini angalia tu ujumbe unaohusiana na miamala ya kifedha. Hasa, tunaangalia jina la mtumaji, maelezo ya muamala na kiasi ili kufanya tathmini ya hatari ya mkopo. Miamala yako ya kifedha hutusaidia kuunda wasifu wako wa kifedha na hatari, na kutuwezesha kukupa ofa ya mkopo. Tafadhali kumbuka kuwa hatufuatilii, hatusomi, hatuhifadhi au kushiriki data yoyote ya kibinafsi ya SMS. Kwa idhini yako ya moja kwa moja pekee, tutapakia na kusambaza maudhui ya SMS kwa mazingira salama ya mtandao wetu kwenye https://integration.zimacash.co/

Ruhusa za LOCATION

Tunakusanya maelezo kuhusu eneo la kifaa chako ili kutathmini hatari ya mteja na bao. Tutapakia data ya eneo lako kwa mazingira yetu salama ya mtandao kwenye https://integration.zimacash.co/

DEVICE Ruhusa

Tunakusanya na maelezo mahususi kuhusu kifaa chako, ikijumuisha jina, muundo, eneo na mipangilio ya lugha, nambari ya utambulisho, maelezo ya maunzi na programu, hali, tabia za utumiaji na vitambulishi vya kipekee vya kifaa kama vile IMEI na nambari ya ufuatiliaji. Maelezo haya hutusaidia kutambua kifaa chako na kuzuia vifaa visivyoidhinishwa kuchukua hatua kwa niaba yako, na hivyo kuzuia ulaghai. Pia tunakusanya orodha yako ya programu iliyosakinishwa ili kutathmini hali yako ya kukopa na hali ya deni. Tutapakia data hii iliyokusanywa kwenye mazingira salama ya mtandao wetu

Hifadhi ya Data

Tunahifadhi taarifa zote zilizokusanywa kwenye seva yetu salama kwenye https://integration.zimacash.co/ na hatuzishiriki na wahusika wengine.

Jinsi Tunavyotumia Data Yako

Tunakusanya data ili kukupa Huduma, kuthibitisha utambulisho wako, na kuunda miundo ya alama za mikopo ili kubaini ni mikopo gani tunaweza kukupa. Pia tunatumia data hii kwa makusanyo na madhumuni ya kuripoti mikopo.

Takwimu tunazokusanya

Baada ya kujiandikisha kwa huduma yetu, tutakusanya nambari zako za benki na simu, pamoja na video, picha na maudhui ya midia. Zaidi ya hayo, tunaweza kupata jina lako, umri, anwani ya barua pepe, au maelezo mengine ya mawasiliano. Data hii hutuwezesha kuthibitisha utambulisho wako kupitia vyanzo vya watu wengine, ikijumuisha anwani za dharura unazotoa. Zaidi ya hayo, tutapata data inayohusiana na kifaa ili kusaidia mfumo wetu wa kuweka alama za mikopo. Hii inajumuisha maelezo kama vile mtengenezaji wa kifaa, muundo, mfumo wa uendeshaji, programu zilizosakinishwa na vitambulishi vya kipekee vya watumiaji. Zaidi ya hayo, tutafikia anwani zako za barua pepe na simu, na pia maelezo kuhusu matumizi ya kifaa kama vile kumbukumbu za SMS na data ya eneo la GPS. Kwa kuongezea hili, tunapata taarifa kutoka kwa wahusika wengine kama vile ofisi za mikopo na taasisi za fedha

Sera ya Faragha ifuatayo inaeleza jinsi sisi, Zimacash na Washirika wake, tunavyokusanya, kuhifadhi, kutumia, kuhamisha, kufichua na kulinda Taarifa zako za Kibinafsi.

Tafadhali soma yafuatayo kwa makini ili kuelewa maoni na desturi zetu kuhusu Taarifa zako za Kibinafsi na jinsi tutakavyozishughulikia. Kwa kupakua Programu, unathibitisha kuwa umesoma, umeelewa na kukubali sheria na masharti ya Sera hii ya Faragha iliyobainishwa hapa chini. Pia unakubali ukusanyaji, matumizi, uhifadhi, uchakataji na ufichuzi wa Taarifa zako za Kibinafsi kwa njia iliyobainishwa katika Sera hii ya Faragha. Sera hii ya Faragha pamoja na Sheria na Masharti yetu na masharti yoyote ya ziada yanatumika kwa matumizi yako ya Mfumo na Huduma.

Sera hii ya Faragha inajumuisha mambo yafuatayo:

1. Ufafanuzi

2. Taarifa za Kibinafsi tunazokusanya

3. Matumizi ya Taarifa za Kibinafsi tunazokusanya

4. Kushiriki Taarifa za Kibinafsi tunazokusanya

5. Uhamisho wa mpaka wa Taarifa za Kibinafsi

6. Uhifadhi wa Taarifa za Kibinafsi

7. Upatikanaji na urekebishaji wa Taarifa za Kibinafsi

8. Tunapohifadhi Taarifa zako za Kibinafsi

9. Usalama wa Taarifa zako za Kibinafsi

10. Mabadiliko ya Sera hii ya Faragha

11. Lugha

12. Kukiri na kuridhia

13. Nyenzo za uuzaji na utangazaji

14. Tovuti za wahusika wengine

15. Jinsi ya kuwasiliana nasi

1.UFAFANUZI

Isipokuwa kama itafafanuliwa vinginevyo, maneno yote yenye herufi kubwa yanayotumika katika Sera ya Faragha yatakuwa na maana sawa na yalivyobainishwa katika Sheria na Masharti yetu (kama inavyotumika).

2. TAARIFA BINAFSI TUNAZOCHUKUA

Tunakusanya Taarifa fulani za Kibinafsi kukuhusu. Taarifa za Kibinafsi tunazokusanya zinaweza kutolewa na wewe moja kwa moja (kwa mfano, unapofungua Akaunti ya kutumia Huduma kupitia Programu, au ukitoa Taarifa za Kibinafsi kwetu) au na wahusika wengine, au kukusanywa kiotomatiki unapotumia Programu. Tunaweza kukusanya taarifa katika aina mbalimbali na kwa madhumuni mbalimbali (ikiwa ni pamoja na madhumuni yanayoruhusiwa chini ya Sheria Inayotumika).

Taarifa zilizopatikana kutoka kwako au kutoka kwa Kifaa chako cha Simu moja kwa moja:

Unapojiandikisha na kuunda Akaunti nasi kwa kutumia Programu, lazima utupe Taarifa fulani za Kibinafsi, ikijumuisha jina lako, tarehe ya kuzaliwa, jinsia, asili ya elimu, dini, picha, anwani ya mahali ulipo, anwani ya barua pepe, kufanya kazi. habari, hali ya ndoa, mwasiliani wa dharura, nambari yako ya simu, maelezo ya SIM kadi, maelezo ya fedha na mkopo (pamoja na maelezo ya Akaunti yako ya Pesa ya Simu ya Mkononi, maelezo ya akaunti ya benki na nambari ya uthibitishaji ya benki, inapohitajika) na Kitambulisho cha Akaunti na/au nenosiri unalotumia. itatumia kufikia Programu baada ya usajili.

Unapotumia Programu, ni lazima utupe taarifa muhimu kama inavyoweza kuhitajika kwetu ili Programu ifanye kazi. Kwa mfano, malipo yanapofanywa kupitia kituo cha pesa za kielektroniki ndani ya Programu, utatupatia maelezo yanayohusiana na malipo, kama vile aina ya kadi ya malipo au akaunti ya pochi ya simu iliyotumika, jina la mtoaji wa kadi hiyo ya malipo au akaunti ya pochi ya simu, jina la mwenye akaunti ya kadi hiyo ya malipo au akaunti ya pochi ya simu, nambari ya kadi hiyo ya malipo au akaunti ya pochi ya simu, na kiasi cha pesa kilicholipwa.

Taarifa zinazokusanywa wakati wowote unapotumia Programu au kutembelea Tovuti yetu:

Wakati wowote unapotumia Programu au kutembelea Tovuti yetu, tunaweza kukusanya data fulani ya kiufundi kuhusu matumizi yako kama vile, anwani ya itifaki ya mtandao (IP), maelezo kama kurasa za tovuti zilizotazamwa hapo awali au zilizotazamwa baadaye, muda wa kila ziara/kipindi, utambulisho wa kifaa cha intaneti (Kitambulisho). ) au anwani ya udhibiti wa ufikiaji wa midia, na pia maelezo kuhusu mtengenezaji, muundo na mfumo wa uendeshaji wa kifaa unachotumia kufikia Programu au Tovuti yetu.

Wakati wowote unapotumia Programu au kutembelea Tovuti yetu, habari fulani pia inaweza kukusanywa kwa misingi ya kiotomatiki kwa kutumia vidakuzi. Vidakuzi ni faili ndogo za programu zilizohifadhiwa kwenye kompyuta yako au Kifaa cha Simu. Tunatumia vidakuzi kufuatilia shughuli za mtumiaji ili kuboresha kiolesura cha mtumiaji na matumizi. Vifaa vingi vya rununu na vivinjari vya wavuti vinaunga mkono utumiaji wa vidakuzi; lakini unaweza kurekebisha mipangilio kwenye kifaa chako cha mkononi au kivinjari cha intaneti ili kukataa aina kadhaa za vidakuzi fulani au vidakuzi fulani mahususi. Kifaa chako cha Simu na/au kivinjari pia kitakuwezesha kufuta wakati wowote vidakuzi vyovyote vilivyohifadhiwa hapo awali. Hata hivyo, kufanya hivyo kunaweza kuathiri utendaji unaopatikana kwenye Programu au Tovuti yetu.

Wakati wowote unapotumia Programu kupitia Kifaa chako cha Mkononi, tutafuatilia na kukusanya maelezo ya eneo lako la kijiografia kwa wakati halisi. Katika baadhi ya matukio, utaombwa au kuhitajika kuwezesha Mfumo wa Global Positioning (GPS) kwenye Kifaa chako cha Simu ili kutuwezesha kukupa matumizi bora zaidi katika kutumia Programu.

Wakati huo huo, utahitajika kutoa maelezo ya kiufundi kwetu unapotumia Programu, ikijumuisha aina ya Kifaa cha Mkononi unachotumia, kitambulisho cha kipekee cha kifaa (kwa mfano, IMEI nambari ya kifaa chako cha mkononi, anwani ya MAC ya kiolesura cha mtandao kisichotumia waya cha Kifaa chako cha mkononi. , au nambari ya simu inayotumiwa na Kifaa chako cha mkononi), maelezo ya mtandao wa simu, mfumo wako wa uendeshaji wa simu ya mkononi, aina ya kivinjari cha simu unachotumia, mpangilio wa saa za eneo. Pia tutakusanya maelezo yaliyohifadhiwa kwenye Kifaa chako cha Mkononi, ikiwa ni pamoja na orodha za anwani, kumbukumbu za simu, kumbukumbu za SMS, Facebook na maelezo mengine ya mitandao ya kijamii, orodha za anwani kutoka kwa akaunti nyingine za mitandao ya kijamii, picha, video au maudhui mengine ya kidijitali.

Tunakusanya data yako yote ya SMS lakini inayohusiana tu na miamala ya kifedha. Ili kuwa mahususi, tutakusanya jina la mtumaji, maelezo na kiasi cha muamala ili kufanya tathmini ya hatari ya mkopo. Hii huwezesha utoaji wa mkopo haraka na wa haraka. Hakuna data ya kibinafsi ya SMS inayofuatiliwa, kusomwa, kuhifadhiwa au kushirikiwa.

Tunakusanya anwani zako zote za kitabu cha simu ambazo ni pamoja na majina yao ya mawasiliano ya simu, nambari za simu, tarehe iliyoongezwa ya anwani ili kuongeza wasifu wako wa mkopo, zaidi ya hayo, hii inaweza kukuwezesha kuchagua marejeleo yako katika ombi la mkopo au kushiriki mwaliko wetu wa programu kwa marafiki zako kwa urahisi.

Tunakusanya maelezo ya eneo lako la kijiografia wakati Programu inaendeshwa mbele. Tunajitahidi kusitisha ukusanyaji wa maelezo ya eneo lako la kijiografia wakati Programu iko chinichini, lakini maelezo kama hayo bado yanaweza kukusanywa bila kukusudia. Unaweza kuchagua kuzima maelezo ya ufuatiliaji wa eneo la kijiografia kwenye Kifaa chako cha Simu kwa muda. Hata hivyo, hii inaweza kuathiri utendakazi unaopatikana kwenye Programu.

Taarifa zilizokusanywa kutoka kwa wahusika wengine:

Kwa sababu ya aina ya Huduma tunazotoa, tunatakiwa kufanya kazi na watu wengine kadhaa (ikiwa ni pamoja na Ofisi ya Marejeleo ya Mikopo, Benki, Watoa Huduma za Mtandao wa Simu, wakala wa ukusanyaji, mawakala wetu, wachuuzi, wasambazaji, wakandarasi, washirika na wengine wowote. wanaotoa huduma kwetu, kutekeleza majukumu kwa niaba yetu, au wale tunaoshirikiana nao) na tunaweza kupokea taarifa kukuhusu kutoka kwao. Katika hali kama hizi, tutakusanya tu Taarifa zako za Kibinafsi kwa au kuhusiana na madhumuni ambayo wahusika wengine wanahusika au madhumuni ya ushirikiano wetu na wahusika wengine (kama itakavyokuwa), mradi tu tumechukua hatua zinazofaa. ili kuhakikisha kwamba wahusika wengine wangejitolea kwetu kupata kibali chako kwa ajili ya ufichuzi wa Taarifa zako za Kibinafsi kwetu kulingana na Sera ya Faragha na Sheria Inayotumika.

Taarifa kuhusu wahusika wengine unaotupatia:

Unaweza kutupa Taarifa za Kibinafsi zinazohusiana na watu wengine (kama vile Taarifa za Kibinafsi zinazohusiana na mwenzi wako, wanafamilia, marafiki na mawasiliano ya dharura). Bila shaka utahitaji kibali chake kufanya hivyo–tazama Sehemu ya 12 “Kukiri na Ridhaa”, hapa chini, kwa maelezo zaidi.

3. MATUMIZI YA TAARIFA BINAFSI TULIZOKUSANYA

Tunaweza kutumia Taarifa za Kibinafsi zilizokusanywa kwa madhumuni yoyote kati ya yafuatayo na kwa madhumuni mengine kama vile inavyoruhusiwa na Sheria Inayotumika:

a. Tunaweza kutumia Taarifa zako za Kibinafsi:

kukutambua na kukusajili kama mtumiaji na kusimamia, kudhibiti au kuthibitisha Akaunti yako na masharti yako ya mkopo kama hivyo;

kuwezesha au kuwezesha ukaguzi wowote kadri tunavyoweza kuona kuwa ni muhimu kabla ya kukusajili kama mtumiaji;

kutoa Mkopo na kukusanya malipo kwa matumizi yako ya Huduma;

kujenga mifano ya mikopo na kufanya alama za mikopo;

kutii Sheria, kanuni na sheria Zinazotumika, kama vile zile zinazohusiana na "kumjua mteja wako" na mahitaji ya kupinga utakatishaji fedha;

kuwasiliana nawe na kukutumia taarifa zinazohusiana na matumizi ya Programu;

kukuarifu kuhusu masasisho yoyote ya Programu au mabadiliko kwenye Huduma (ikiwa ni pamoja na kiwango cha riba, Ada za Huduma, n.k.) yanayopatikana;

kuchakata na kujibu maswali na maoni yaliyopokelewa kutoka kwako;

kudumisha, kukuza, kujaribu, kuboresha na kubinafsisha Programu ili kukidhi mahitaji na mapendeleo yako kama mtumiaji;

kuwasiliana nawe kwa simu kwa kutumia simu zilizopigwa kiotomatiki au za kurekodi mapema ujumbe wa maandishi (SMS) (ikiwa inatumika) kama ilivyoidhinishwa kwa madhumuni yaliyofafanuliwa katika Sera ya Faragha na Sheria na Masharti;

kukusanya na kuchambua shughuli za watumiaji na data ya demografia ikijumuisha mitindo na matumizi ya Huduma inayopatikana kwenye Programu;

Na kukutumia mawasiliano ya moja kwa moja ya uuzaji na habari juu ya ofa maalum au ofa.

b. Tunaweza pia kutumia Taarifa zako za Kibinafsi kwa ujumla zaidi kwa madhumuni yafuatayo (ingawa katika kila hali kama hii tutatenda kwa njia ifaayo kila wakati na hatutatumia Taarifa za Kibinafsi zaidi ya zile zinazohitajika kwa madhumuni mahususi):

kufanya michakato na kazi zinazohusiana na biashara;

kufuatilia matumizi ya Programu na kusimamia, kusaidia na kuboresha ufanisi wa utendakazi, uzoefu wa mtumiaji na utendakazi wa Programu;

kutoa usaidizi kuhusiana na kutatua matatizo yoyote ya kiufundi au matatizo ya uendeshaji na Programu;

kutoa taarifa za takwimu na data za uchanganuzi zisizojulikana kwa madhumuni ya kupima, utafiti, uchambuzi na ukuzaji wa bidhaa;

kuzuia, kugundua na kuchunguza shughuli zozote zilizopigwa marufuku, haramu, zisizoidhinishwa au za ulaghai;

kuwezesha miamala ya mali ya biashara (ambayo inaweza kufikia muunganisho wowote, ununuzi au mauzo ya mali) inayotuhusisha sisi na/au Washirika wetu wowote;

ili kutuwezesha kutii wajibu wetu chini ya Sheria yoyote Husika (ikiwa ni pamoja na lakini sio tu kujibu maswali ya udhibiti, uchunguzi au maagizo) na kufanya ukaguzi wa ukaguzi, uangalifu unaostahili na uchunguzi.

4. KUSHIRIKIANA KWA TAARIFA BINAFSI TUNAZOKUSANYA

a. Tunaweza kufichua au kushiriki na Washirika na wahusika wengine Taarifa zako za Kibinafsi kwa madhumuni yoyote kati ya yafuatayo na kwa madhumuni mengine kama vile inavyoruhusiwa na Sheria Husika (ingawa katika kila kesi hiyo tutatenda kwa njia ifaayo kila wakati na kufichua au kushiriki Habari zaidi za Kibinafsi. kuliko kile kinachohitajika kwa kusudi fulani):

inapohitajika au kuidhinishwa na Sheria Inayotumika (ikiwa ni pamoja na lakini sio tu kujibu maswali ya udhibiti, uchunguzi au maagizo, au kutii mahitaji ya kisheria au ya kisheria ya kufungua na kuripoti), kwa madhumuni yaliyobainishwa katika Sheria Hiyo Husika;

ambapo kuna aina yoyote ya shauri la kisheria kati yako na sisi, au kati yako na upande mwingine, kuhusiana na, au kuhusiana na Huduma, kwa madhumuni ya utaratibu huo wa kisheria;

kuhusiana na, au wakati wa mazungumzo ya, muunganisho wowote, uuzaji wa mali za kampuni, uimarishaji au urekebishaji, ufadhili au ununuzi wa yote au sehemu ya biashara yetu na au ndani ya kampuni nyingine, kwa madhumuni ya shughuli hiyo (hata kama muamala hatimaye haijaendelea);

ambapo tunashiriki Taarifa zako za Kibinafsi na wahusika wengine (ikiwa ni pamoja na Ofisi ya Marejeleo ya Mikopo, Benki, Watoa Huduma za Mtandao wa Simu, wakala wa kukusanya, mawakala wetu, wachuuzi, wasambazaji, wakandarasi, washirika na wengine wowote wanaotoa huduma kwetu, kufanya kazi kwa niaba yetu, au ambao tunashirikiana nao), kwa au kuhusiana na madhumuni ambayo wahusika wengine wanahusika au madhumuni ya ushirikiano wetu na wahusika wengine (kama itakavyokuwa), ambayo inaweza kujumuisha kuruhusu wahusika wengine kuanzisha au kutoa bidhaa. au huduma kwako, au shughuli zingine zinazoendesha ikijumuisha uuzaji, utafiti, uchambuzi na ukuzaji wa bidhaa;

ambapo tunashiriki Taarifa za Kibinafsi na Washirika, tutafanya hivyo tu kwa madhumuni ya wao kutusaidia kutoa Programu au kuendesha biashara yetu (pamoja na, ambapo umejiandikisha kwa orodha yetu ya barua pepe, kwa madhumuni ya uuzaji wa moja kwa moja), au kwa madhumuni ya wao kufanya usindikaji wa data kwa niaba yetu. Kwa mfano, Mshirika wetu katika nchi nyingine anaweza kuchakata na/au kuhifadhi Taarifa zako za Kibinafsi kwa niaba ya kampuni yetu ya kikundi katika nchi yako. Washirika wetu wote wamejitolea kuchakata Taarifa za Kibinafsi wanazopokea kutoka kwetu kwa mujibu wa Sera hii ya Faragha na Sheria Inayotumika;

ambapo tunachapisha takwimu zinazohusiana na matumizi ya Programu na Huduma, ambapo maelezo yote yatajumlishwa na kutokujulikana majina; na

tunapoamini kwa nia njema kwamba ufichuaji wa Taarifa zako za Kibinafsi ni muhimu ili kutii Sheria Inayotumika, kuzuia madhara ya kimwili au hasara ya kifedha, kuripoti shughuli zinazoshukiwa kuwa haramu, au kuchunguza ukiukaji wa Sheria na Masharti yetu;

b. Ambapo si lazima kwa Taarifa za Kibinafsi kufichuliwa au kushirikiwa na wahusika wengine kuhusishwa nawe, tutatumia juhudi zinazofaa ili kuondoa njia ambazo Taarifa za Kibinafsi zinaweza kuhusishwa nawe kama mtu binafsi kabla ya kufichua au kushiriki maelezo kama hayo.

c. Mbali na jinsi ilivyoainishwa katika Sera hii ya Faragha, tunaweza kufichua au kushiriki Taarifa zako za Kibinafsi ikiwa tutakujulisha hili mapema na tumepata kibali chako kwa ufichuzi au kushiriki.

5. UHAMISHO WA TAARIFA BINAFSI MPAKA MPAKA

Taarifa zako za Kibinafsi zinaweza kuhamishwa hadi, kuhifadhiwa, kutumika na kuchakatwa katika eneo la mamlaka isipokuwa taifa lako la nyumbani au vinginevyo katika nchi, jimbo na jiji ambalo upo huku ukitumia Huduma yoyote iliyotolewa na sisi ("Nchi Mbadala") kampuni Zimacash chini ya kikundi chetu ambazo ziko nje ya taifa lako au Nchi Mbadala na/au ambapo seva za kikundi chetu cha Zimacash na/au watoa huduma na washirika wako nje ya taifa lako au Nchi Mbadala.

Katika hali kama hiyo, Tutahakikisha kwamba Taarifa hizo za Kibinafsi zinaendelea kuwa chini ya kiwango cha ulinzi unaolingana na kile kinachohitajika chini ya Sheria za Tanzania (na, kwa vyovyote vile, kulingana na ahadi zetu katika Sera hii ya Faragha).

Unaelewa na kwa hivyo unakubali uhamishaji wa Taarifa zako za Kibinafsi kutoka kwa taifa lako au Nchi Mbadala kama ilivyoelezwa humu.

6. UTUNZAJI WA TAARIFA BINAFSI

Taarifa zako za Kibinafsi zitashikiliwa kwa muda mrefu kama ni muhimu kutimiza madhumuni ambayo zilikusanywa, au kwa muda mrefu kama uhifadhi huo unahitajika au kuidhinishwa na Sheria Inayotumika. Tutakoma kuhifadhi Taarifa za Kibinafsi, au kuondoa njia ambazo Taarifa za Kibinafsi zinaweza kuhusishwa nawe kama mtu binafsi, mara tu itakapokuwa sawa kudhania kwamba madhumuni ambayo Taarifa za Kibinafsi zilikusanywa hazitumiki tena. uhifadhi wa Taarifa za Kibinafsi na uhifadhi si lazima tena kwa madhumuni ya kisheria au biashara.

7. UPATIKANAJI NA USASISHAJI/ USAHIHISHO WA TAARIFA BINAFSI

a. Unaweza kutuomba kupata na/au kusahihisha Taarifa zako za Kibinafsi tulizo nazo na kuzidhibiti, kwa kuwasiliana nasi kwa maelezo yaliyotolewa hapa chini. Kwa mujibu wa Sheria Inayotumika, tunahifadhi haki ya kutoza ada ya usimamizi kwa maombi kama hayo.

b. Tuna haki ya kukataa maombi yako ya kufikia, au kusahihisha, baadhi au Taarifa zako zote za Kibinafsi tulizo nazo au kudhibiti, ikiwa inaruhusiwa au kuhitajika chini ya Sheria yoyote Husika. Hii inaweza kujumuisha hali ambapo Maelezo ya Kibinafsi yanaweza kuwa na marejeleo ya watu wengine au ambapo ombi la ufikiaji au ombi la kusahihisha ni kwa sababu ambazo tunaziona kuwa zisizo na maana, zisizo na maana au za kuudhi.

8. PALE TUNAPOHIFADHI TAARIFA ZAKO BINAFSI

a. Taarifa za Kibinafsi tunazokusanya kutoka kwako zinaweza kuhifadhiwa, kuhamishwa hadi, au kuchakatwa na watoa huduma wengine. Tutatumia juhudi zote zinazofaa ili kuhakikisha kwamba watoa huduma kama hao wengine hutoa kiwango cha ulinzi ambacho kinaweza kulinganishwa na ahadi zetu chini ya Sera hii ya Faragha.

b. Taarifa zako za Kibinafsi zinaweza pia kuhifadhiwa au kuchakatwa nje ya nchi yako na wafanyakazi wanaotufanyia kazi katika nchi nyingine, au na watoa huduma wetu wengine, wasambazaji, wakandarasi au Washirika, kwa kiwango kinachoruhusiwa chini ya Sheria Inayotumika. Katika hali kama hiyo, tutahakikisha kwamba Taarifa kama hizo za Kibinafsi zinaendelea kuwa chini ya kiwango cha ulinzi kinacholingana na kile kinachohitajika chini ya sheria za nchi yako (na, kwa vyovyote vile, kulingana na ahadi zetu katika Sera hii ya Faragha).

9. USALAMA WA TAARIFA ZAKO BINAFSI

Usiri wa Taarifa zako za Kibinafsi ni wa muhimu sana kwetu. Tutafanya juhudi zote zinazofaa ili kulinda na kulinda Taarifa zako za Kibinafsi dhidi ya ufikiaji, ukusanyaji, matumizi au ufichuzi na watu wasioidhinishwa na dhidi ya usindikaji haramu, upotevu wa bahati mbaya, uharibifu na uharibifu au hatari kama hizo. Kwa bahati mbaya, usambazaji wa habari kupitia mtandao sio salama kabisa. Ingawa tutajitahidi tuwezavyo kulinda Taarifa zako za Kibinafsi, unakubali kwamba hatuwezi kukuhakikishia uadilifu na usahihi wa Taarifa zozote za Kibinafsi ambazo unasambaza kupitia Mtandao, wala kuhakikisha kwamba Taarifa hizo za Kibinafsi hazitaingiliwa, kufikiwa, kufichuliwa, kubadilishwa au kubadilishwa. kuharibiwa na wahusika wengine ambao hawajaidhinishwa, kutokana na sababu zilizo nje ya uwezo wetu. Una jukumu la kuweka maelezo ya Akaunti yako kwa usiri na hupaswi kushiriki nenosiri lako na mtu yeyote na ni lazima udumishe usalama wa Kifaa cha Mkononi unachotumia kila wakati.

10. MABADILIKO YA SERA HII YA FARAGHA

Tunaweza kukagua na kurekebisha Sera hii ya Faragha kwa hiari yetu mara kwa mara, ili kuhakikisha kwamba inapatana na maendeleo yetu ya baadaye, na/au mabadiliko katika mahitaji ya kisheria au udhibiti. Tukiamua kurekebisha Sera hii ya Faragha, tutakujulisha kuhusu marekebisho yoyote kama hayo kwa njia ya notisi ya jumla iliyochapishwa kwenye Programu na/au Tovuti, au vinginevyo kwa anwani yako ya barua pepe iliyowekwa katika Akaunti yako. Unakubali kwamba ni wajibu wako kukagua Sera hii ya Faragha mara kwa mara ili kupata taarifa za hivi punde zaidi kuhusu uchakataji wa data na desturi zetu za ulinzi wa data, na kwamba kuendelea kwako kutumia Programu au Tovuti, mawasiliano nasi, au ufikiaji na matumizi ya Huduma ifuatayo. marekebisho yoyote ya Sera hii ya Faragha yatajumuisha kukubalika kwako kwa marekebisho.

11. LUGHA

Ikiwa kuna tofauti yoyote kati ya toleo la Kiingereza la Sera ya Faragha na matoleo mengine ya lugha, toleo la Kiingereza ndilo litakalotumika.

12. SHUKRANI NA RIDHAA

a. Kwa kukubali Sera ya Faragha, unakubali kwamba umesoma na kuelewa Sera hii ya Faragha na unakubali masharti yake yote. Hasa, unakubali na kutukubalia kukusanya, kutumia, kufichua, kuhifadhi, kuhamisha au vinginevyo kuchakata Taarifa zako za Kibinafsi kwa mujibu wa Sera hii ya Faragha.

b. Katika hali ambapo unatupa Taarifa za Kibinafsi zinazohusiana na watu wengine (kama vile Taarifa za Kibinafsi zinazohusiana na mwenzi wako wa ndoa, wanafamilia, marafiki au mawasiliano ya dharura), unawakilisha na kuthibitisha kwamba umepata kibali cha mtu kama huyo, na kwa hivyo unakubali kwa niaba. ya mtu kama huyo, kukusanya, kutumia, kufichua na kuchakata Taarifa zake za Kibinafsi na sisi.

c. Pia unakubali na kuidhinisha waziwazi matumizi ya kuwasiliana nawe na mtu wako wa dharura ambaye amekubali juu yake, ili kuthibitisha maelezo yako au wakati hatuwezi kuwasiliana nawe kupitia mbinu nyingine au wakati hatujapokea malipo yako kuhusiana na Mkopo.

d. Unaweza kuondoa idhini yako kwa mkusanyiko wowote au wote, matumizi au ufichuzi wa Taarifa zako za Kibinafsi wakati wowote kwa kutupa notisi inayofaa kwa maandishi ukitumia maelezo ya mawasiliano yaliyotajwa hapa chini. Unaweza pia kuondoa kibali chako ili tukutumie mawasiliano na taarifa fulani kupitia kituo chochote cha "kujiondoa" au "kujiondoa" kilicho katika jumbe zetu kwako. Kulingana na hali na aina ya idhini unayoondoa, ni lazima uelewe na ukubali kwamba baada ya uondoaji huo wa idhini, huwezi tena kutumia Programu au baadhi ya Huduma. Uondoaji wa idhini yako unaweza kusababisha kusitishwa kwa Akaunti yako au uhusiano wako wa kimkataba nasi, huku haki zote zilizokusanywa na wajibu zikiwa zimehifadhiwa kikamilifu. Baada ya kupokea notisi yako ya kuondoa idhini ya ukusanyaji, matumizi au ufichuzi wowote wa Taarifa zako za Kibinafsi, tutakujulisha kuhusu matokeo ya uwezekano wa kujiondoa huko ili uweze kuamua ikiwa kweli ungependa kuondoa idhini.

13. MASOKO NA NYENZO ZA KUKUZA

a. Tunaweza kukutumia mawasiliano ya uuzaji na utangazaji kupitia posta, simu, huduma ya ujumbe mfupi (SMS), barua pepe, ujumbe wa mtandaoni, au arifa za kushinikiza kupitia Programu ili kukuarifu kuhusu mapendeleo maalum, matangazo au matukio yanayotolewa au kupangwa na sisi. , washirika wetu, wafadhili, au watangazaji, au kutoa masasisho kwenye Programu yetu na/au bidhaa na huduma zinazotolewa humo.

b. Unaweza kuchagua kutopokea mawasiliano hayo ya uuzaji wakati wowote kwa kubofya kituo chochote cha "kujiondoa" kilichopachikwa katika ujumbe husika, au vinginevyo kuwasiliana nasi kwa kutumia maelezo ya mawasiliano yaliyotajwa hapa chini. Tafadhali kumbuka kuwa ukiondoka, bado tunaweza kukutumia jumbe zisizo za matangazo, kama vile malipo ya Mkopo au stakabadhi za marejesho, au maelezo kuhusu Akaunti yako au Programu.

14. TOVUTI ZA WATU WA TATU

a. Programu na Tovuti zinaweza kuwa na viungo vya tovuti zinazoendeshwa na wahusika wengine. Hatudhibiti wala kukubali dhima au wajibu kwa tovuti hizi na kwa kukusanya, kutumia, kudumisha, kushiriki, au kufichua data na taarifa na wahusika wengine kama hao. Tafadhali rejelea sheria na masharti na sera za faragha za tovuti hizo za watu wengine ili kujua jinsi zinavyokusanya na kutumia Taarifa zako za Kibinafsi.

b. Matangazo yaliyo kwenye Programu au Tovuti yetu hufanya kazi kama viungo vya tovuti ya mtangazaji na kwa hivyo taarifa yoyote wanayokusanya kwa kubofya kiungo hicho itakusanywa na kutumiwa na mtangazaji husika kwa mujibu wa sera ya faragha ya mtangazaji huyo.

15. KIKOMO CHA DHIMA

Hatutawajibika kwa uharibifu wowote usio wa moja kwa moja, wa bahati nasibu, wa matokeo, maalum, wa mfano au wa adhabu unaotokana na:

a. Matumizi yako ya au kutegemea Programu au kutoweza kwako kufikia au kutumia Programu; au

b. Muamala wowote au uhusiano kati yako na mtu mwingine yeyote, hata kama tumeshauriwa juu ya uwezekano wa uharibifu kama huo.

Hatutawajibika kwa kuchelewa au kushindwa katika utendaji kutokana na sababu zilizo nje ya uwezo wetu.

16. NAMNA YA KUWASILIANA NASI

Ikiwa una maswali yoyote kuhusu Sera hii ya Faragha au ungependa kupata ufikiaji na/au kufanya masahihisho kwa Taarifa zako za Kibinafsi, tafadhali wasiliana nasi kwa help@zimacash.co

1.0 Utangulizi

1.1 Kusudi

Lengo la Mwongozo huu wa Sera na Taratibu ni kuunda seti ya michakato na taratibu za kukopesha zilizo sanifishwa kwa TEMERIA MICROFINANCE LIMITED. Sera hii inalenga kuhakikisha kuwa shughuli za kukopesha za kampuni zinafuata taratibu bora zinazokubalika na zinazofuatwa na sekta ya microfinance. Watumiaji wa sera hii ni Maafisa Mikopo, Mameneja, Bodi, na wadau wa nje kama vile wakaguzi na wakopeshaji.

1.2 Upeo wa Shughuli

TEMERIA MICROFINANCE LIMITED inakusudia kutoa huduma za kifedha kwa wateja wake waliokusudiwa katika DAR ES SALAAM - TANZANIA, na kwa siku za usoni, katika mikoa tofauti ya Tanzania Bara. Uendelevu wa biashara katika miji mikubwa utakuwa kigezo muhimu cha kuingia katika manispaa na miji mingine kote nchini, huku ikizingatia mahitaji ya huduma na ushindani katika maeneo hayo.

1.3 Vyanzo vya Fedha

Vyanzo vya fedha kwa ajili ya mikopo vitakuwa kama ifuatavyo:

• Fedha za wanahisa

• Mikopo kutoka benki na taasisi nyingine za kifedha

• Faida zilizobaki za kampuni

1.4 Aina za Bidhaa

Kampuni itatoa aina zifuatazo za bidhaa za mikopo ya microfinance:

• Mikopo ya Biashara

• Mikopo ya Nyumba (Siku za Usoni)

• Mikopo ya Dharura

1.5 Soko Lengwa

TEMERIA MICROFINANCE LIMITED inajikita katika kushughulikia mahitaji ya mikopo kwa watu walioajiriwa na wajasiriamali. Hawa ni watu walioajiriwa na serikali, wanaojiajiri wenyewe, na wengine wanaoendesha biashara ndogo ndogo katika mazingira yasiyo rasmi. Kampuni inalenga kuhudumia watu walioajiriwa mijini na baadaye kuingia kwenye soko la vijijini. Faida kuu za kuhudumia kwanza soko la mijini zinaweza kujumuisha:

• Gharama za chini za miamala (umbali mfupi) kwa wateja

• Uwezekano mkubwa wa malipo, kwa kuwa mawasiliano na wateja yanaweza kuwa ya mara kwa mara

• Uwezekano wa kutumia mahusiano na benki (kwa mfano, matumizi ya hundi)

• Uwezekano mkubwa wa malipo kutokana na ufanisi wa mazingira ya biashara mijini, tofauti na sifa za msimu zilizopo katika maeneo ya vijijini.

________________________________________

1.6 Kanuni za Maadili

• Wafanyakazi wote wa kitengo cha mikopo na wafanyakazi wengine wa kampuni wanapaswa daima kuwatendea wateja wa kampuni kwa heshima.

• Wafanyakazi wote wanapaswa kudumisha umbali wa kitaaluma katika mahusiano yao na wateja wa kampuni.

• Taarifa zote zinazohusiana na wateja wa kampuni zinapaswa kutunzwa kwa usiri mkubwa. Usiri unajumuisha kuhakikisha kuwa faili hazihifadhiwi katika maeneo yanayoweza kufikiwa na umma.

• Usimamizi mzuri wa faili hufanya iwezekane kufanya kazi nyingi zaidi kwa muda sawa, jambo ambalo linaathiri vyema shughuli za kampuni.

• Wafanyakazi wa mikopo wanapaswa kuchukua tahadhari za kutosha katika hatua zote za mchakato wa mikopo ili kubaini kuwa wateja wana uwezo wa kulipa bila kukopa zaidi ya uwezo wao.

• Wafanyakazi wa mikopo wanapaswa kutoa maelezo wazi, ya kutosha na kwa wakati kwa njia na lugha inayoweza kueleweka kwa wateja ili wateja waweze kufanya maamuzi sahihi.

• Wafanyakazi wote wanapaswa kuwa na uwezo wa kutoa elimu ya kifedha kwa wateja kwa lengo la kuwalinda dhidi ya mazoea mabaya ya kifedha

2.0 Bidhaa na Huduma

2.1 Mikopo ya Kidijitali Mtandaoni

Mikopo ya kidijitali ni huduma ya kutoa mikopo na huduma za mikopo kwa kutumia teknolojia za kidijitali na majukwaa ya mtandaoni, ikiwa ni pamoja na programu za simu, katika kutathmini uwezo wa mkopaji wa kulipa kwa msaada wa uchambuzi wa data. Mikopo ya kidijitali inazidi kuwa maarufu kutokana na kasi ya kuenea kwa utamaduni wa fedha za kidijitali, majukwaa, na miundombinu kama vile unganisho la mtandao wa kasi zaidi.

Kutokana na maendeleo ya teknolojia, Temeria Microfinance Limited kwa sasa inatoa huduma za kutoa mikopo kwa wateja wake kupitia majukwaa ya mikopo ya kidijitali, haswa kupitia programu za simu. Kampuni inatoa mikopo kupitia programu za ZIMACASH na M-SAFI, zote zikiwa zinadhibitiwa na Temeria Microfinance Limited kama Mtoa Huduma wa Microfinance aliyeidhinishwa. Kwa sasa, kampuni inatoa mikopo kwa watu binafsi tu, ingawa awali ilikuwa na lengo la kutoa mikopo kwa makundi tofauti kama ilivyoelezwa hapa chini.

Bidhaa hii imegawanywa katika bidhaa ndogo mbili:

a. Mikopo ya Kikundi (Kwa Siku za Usoni)

Mikopo hii imeundwa kukidhi mahitaji ya mikopo kwa wajasiriamali wadogo bila kujali jinsia yao, kiwango cha elimu, na mapato ya biashara. Huduma hii itatolewa kwa ajili ya kufadhili biashara zilizopo na si biashara mpya za kuanzishwa. Wakopaji wanaostahili watakuwa na sifa zifuatazo:

· Umri wa miaka kumi na nane (18) na zaidi

· Mjasiriamali mdogo anayeishi au kufanya kazi katika eneo linaloweza kufikiwa kutoka ofisi zetu

· Aliye tayari kujiunga na kuunda kikundi cha wanachama wanaojidhamini wenyewe

Kiwango cha chini cha mkopo ni TZS 250,000 na kiwango cha juu ni TZS 1,000,000. Kiasi cha mkopo kitakuwa kwa mizunguko iliyotangulia; Mzunguko wa 1 (250,000), Mzunguko wa 2 (600,000), na Mzunguko wa 3 (1,000,000). Viwango vya mkopo vitapitiwa kila mara kulingana na mahitaji ya bidhaa, uzoefu na uwezo wa kifedha wa kampuni.

Mzunguko wa malipo utakuwa wa kila wiki ili kuwezesha wateja kulipa kiasi kidogo. Kipindi cha malipo kitakuwa wiki kumi na mbili (12), wiki kumi na sita (16), wiki ishirini (20), au wiki ishirini na nne (24). Licha ya kujipima na kufuatiliana kati ya wanachama wa kikundi, uchambuzi makini wa uwezo wa biashara ndogo kulipa mkopo na tathmini ya tabia ya mkopaji bado ni kigezo muhimu. Dhamana ya kikundi itakuwa mbadala wa dhamana ya msingi katika bidhaa hii ndogo.

b. Mikopo ya Watu Binafsi

Aina hii ya mkopo inalenga watu binafsi wanaotafuta huduma za kifedha ili kuboresha mtaji wao wa kazi/biashara. Huduma hii itatolewa kwa ajili ya biashara zilizopo pekee na si biashara mpya. Wakopaji wanaostahili ni wajasiriamali wadogo ambao wamekuwa wakiendesha biashara hiyo hiyo katika majengo ya kudumu kwa zaidi ya miezi 12.

Kiwango cha chini cha mkopo ni TZS 10,000 na kiwango cha juu cha mkopo ni TZS 1,500,000. Viwango vya mkopo vitapitiwa kila mara kulingana na mahitaji ya bidhaa, uzoefu na uwezo wa kifedha wa kampuni. Kipindi cha malipo ni kati ya siku 7 hadi 30.

Mzunguko wa malipo utakuwa wa kila mwezi ili kuruhusu mzunguko wa kutosha wa mapato kwenye biashara za mkopaji. Kitu muhimu cha uchambuzi wa bidhaa hii ni uwezo wa mtu binafsi/biashara kulipa mkopo. Hata hivyo, vyanzo vingine vya mapato vitazingatiwa kwa umakini kama mbadala wakati wa uchambuzi.

2.2 Mikopo ya Dharura kwa Watu Binafsi

Huduma hii inalenga watu binafsi walio na matatizo ya muda mfupi ya kifedha (kama kulipia ada za shule au matatizo ya afya) lakini wanatarajia kuwa na mtiririko wa fedha wa kuaminika wa baadaye (kwa mfano, mshahara, bonasi, kamisheni, kiinua mgongo) ili kulipa mkopo. Mtiririko wa fedha wa baadaye utathibitishwa kabla ya kuidhinisha huduma hii. Mwombaji atahitajika kufichua kwa uaminifu chanzo cha uhakika cha malipo. Kiwango cha juu cha mkopo katika bidhaa hii ni TZS 1,500,000 na kipindi cha malipo cha juu ni wiki moja (1).

3.0 Kanuni na Miongozo ya Jumla

3.1 Majukumu Muhimu ya Wafanyakazi wa Mikopo

Afisa Mikopo kwa ujumla anawajibika kwa majukumu makuu yafuatayo katika kutekeleza kazi zake:

· Kutathmini mahitaji na ushindani wa huduma za kifedha katika eneo walilolenga.

· Kufikia wateja na kutangaza shirika katika eneo walilolenga.

· Kupokea na kufuatilia maombi, kuchuja wateja watarajiwa, kuwaelimisha na kuwaelekeza wateja wapya.

· Kuwapatia wateja fomu za maombi ya mikopo zilizoainishwa na orodha ya mahitaji.

· Kuwasaidia wateja katika kuchambua maombi ya mikopo, kutathmini na kuchukua dhamana inayofaa ili kulinda mikopo, kuweka kumbukumbu za maamuzi ya mikopo, na kuwasilisha maombi kwa Meneja kwa ajili ya idhini na utoaji wa fedha.

· Kufuatilia utoaji wa fedha na kusimamia malipo ya mkopo (kufuatilia malipo).

· Kufuatilia wateja, kutoa ushauri wa kifedha na kibiashara, na kusaidia watu binafsi/kikundi/ vyama katika kuunda na kutekeleza mikakati ya kurejesha mikopo iliyochelewa kulipwa.

3.2 Kiwango cha Riba na Ada

Kiwango cha riba kitakachotozwa kitazingatia gharama za fedha zilizokopwa, akiba ya hasara za mkopo, gharama za uendeshaji na utawala, mahitaji ya huduma, mfumuko wa bei, viwango vya hatari, muundo wa viwango vya riba vya ushindani vilivyopo sokoni kwa faida inayofaa, n.k.

Ada ya huduma iliyowekwa ni 20%, na kiwango cha riba cha kila siku kinatofautiana kutoka 0.01% hadi 4%. Kiwango cha riba kitarekebishwa kulingana na tabia ya malipo ya mteja na hali ya mkopo.

Muundo wa Kiwango cha Riba unakaguliwa mara kwa mara na kupitishwa na uongozi na bodi ipasavyo. Utoaji wa mkopo hauhitaji malipo ya awali ya ada ya maombi ya mkopo na bima kwani yote yamejumuishwa katika kiwango cha riba.

3.3 Madhumuni ya Mkopo

TEMERIA MICROFINANCE LIMITED itatoa mikopo kwa wakopaji ambao shughuli zao ni halali. Huduma za mikopo zitakidhi mahitaji tofauti ya wateja:

· Mikopo kwa shughuli za biashara ndogo na za kati

· Mikopo ya kukabiliana na dharura

· Mikopo ya kuboresha makazi

3.4 Muda wa Mkopo

Ukomavu wa mikopo ya bidhaa zote hautazidi mwezi 1; muda wa chini wa mkopo ni wiki moja na muda wa juu ni mwezi mmoja (1).

3.5 Mahitaji ya Dhamana ya Mkopo

Ni sera kwamba, katika maombi ya mkopo, TEMERIA MICROFINANCE LIMITED itatumia hitaji la dhamana ya mkopo, na hiyo ni kusema kuwa mkopaji katika maombi ya mkopo atahitajika kuwa na mdhamini mmoja ambaye atachukua deni ikiwa mkopaji atashindwa kulipa.

3.6 Urekebishaji wa Mkopo

Kulingana na sera hii, TEMERIA MICROFINANCE LIMITED inaweza kurekebisha mkopo kwa kubadilisha kiasi cha malipo au kipindi cha malipo kwa mkopaji anayekabiliwa na matatizo ya kifedha au mzunguko wa fedha.

3.7 Dhamana

Ni sera ya kampuni kuhakikisha mkopo kwa kupata dhamana inayoweza kuuzwa ambayo ni muhimu kurejesha mkopo kama suluhisho la mwisho ikiwa mkopaji atashindwa kutimiza deni lake. Ili dhamana ikubalike na kampuni, inapaswa kuwa na sifa zifuatazo:

· Mtu aliyeajiriwa (akiwemo maafisa wa serikali), atapaswa kupendekezwa na mtu mwingine aliyeajiriwa.

· Mtu aliyeajiriwa atapaswa kuleta fomu ya maombi pamoja na kitambulisho, karatasi ya mshahara, na barua ya mapendekezo kutoka kwa mwajiri.

· Lazima iwe na thamani ya uuzaji iliyo thabiti na inayoweza kuthibitishwa.

· Lazima iwe ya kutosha kufidia kiasi cha mkopo na riba kwa kipindi chote cha mkopo, pamoja na ada za adhabu kwa kiasi ambacho hakijalipwa wakati kilistahili au mwishoni.

· Dhamana inapaswa kuwa rahisi kuuzwa katika soko la ndani, ambayo inamaanisha kuwa lazima kuwe na wanunuzi wa kutosha. Katika suala la ardhi, itategemea eneo lake.

· Lazima iweze kuhamishwa kwa mmiliki mpya kwa gharama ya chini na kwa taratibu chache.

Maoni ya kisheria lazima yapatikane kabla ya utoaji wa fedha ili kuepusha mkanganyiko wowote. Baada ya mkopo kutolewa, dhamana iliyowekwa inapaswa kukaguliwa mara kwa mara ili kubaini thamani inayozidi. Katika tukio la kuzorota kwa ubora na thamani, mkopaji atatakiwa kwa maandishi kutoa dhamana nyingine/ya ziada inayokubalika na Kampuni ndani ya siku saba. Ikiwa mkopaji atashindwa kulipa mkopo (mkopo mkuu na riba) kwa wakati na tarehe zilizoahidiwa na yeye, Kampuni itakuwa na jukumu la kuchukua na kuuza dhamana na kurejesha mkopo.

3.8 Uuzaji wa Dhamana

Utaratibu wa usimamizi na uuzaji wa dhamana za mkopo za kampuni utafuata taratibu zilizoainishwa chini ya kifungu cha 41 cha Sheria za Microfinance (Watoa Huduma za Microfinance Wasio Weka Amana) za mwaka 2019.

Kampuni kawaida itahitaji na kupata ushahidi wa hati wa aina za dhamana zitakazowekwa na uthibitisho wa umiliki wakati maombi ya mkopo yanapokubaliwa. Kampuni inakubali aina zifuatazo za dhamana:

· Mali za ardhi zinazothibitishwa kwa barua ya ofa / cheti cha makazi / leseni ya makazi / mikataba ya mauzo

· Mali za biashara: mali za kaya / mali za biashara

· Hisa zilizosajiliwa kwenye Soko la Hisa la Dar es Salaam, na

· Mbadala wa dhamana (dhamana zisizo za jadi)

3.9 Uuzaji wa Dhamana

Uuzaji wa dhamana unafanywa kwa njia mbili;

1. Mara tu mteja anapolipa mkopo wake, basi dhamana inarejeshwa kwa mmiliki / mkopaji.

2. Pia, dhamana inauzwi wakati mteja anashindwa kulipa mkopo wake, dhamana hiyo itauzwa ama kupitia (1) UZAJI BINAFSI kwa ushirikiano na mmiliki wa dhamana au (2) kupitia UZAJI WA AUCTION unaohusisha kampuni ya tatu ya auktion ili kulipa mkopo wa mmiliki / mkopaji.

3.9.1 Utaratibu wa Uuzaji wa Dhamana

TEMERIA MICROFINANCE LIMITED haitauza mali yoyote ya dhamana, isipokuwa siku sitini (60) zipite tangu kutolewa kwa notisi ya maandiko ya kudai kutoka kwa mkopaji akihitajika kulipa mkopo wowote ulio na deni.

· Kwa dhamana nyingine isipokuwa mali ya dhamana, TEMERIA MICROFINANCE LIMITED haitauza dhamana hiyo, isipokuwa taarifa ya kutosha itolewe kama inavyoainishwa katika makubaliano ya mkopo kwa mkopaji akihitajika kulipa mkopo wowote ulio na deni.

· TEMERIA MICROFINANCE LIMITED inaweza kuuza dhamana iliyotolewa na mkopaji kwa njia ya auction ya umma au makubaliano ya binafsi.

· Kabla ya kuuza dhamana, TEMERIA MICROFINANCE LIMITED itateua mthamini huru aliyesajiliwa ili kufanya tathmini ya mali hiyo ili kubaini thamani ya uuzaji wa kulazimishwa na thamani ya soko ya dhamana.

· TEMERIA MICROFINANCE LIMITED katika mchakato wa uuzaji haitauza dhamana chini ya thamani ya uuzaji wa kulazimishwa katika mauzo mawili ya mwanzo isipokuwa dhamana hiyo haijauzwa katika mauzo mawili ya mwanzo kwa thamani inayozidi thamani ya kulazimishwa.

Mapato yatakayopatikana kutokana na uuzaji wa dhamana yatatumika kama ifuatavyo: (a) kwa ajili ya kulipia fedha zote zinazodaiwa kwenye mkopo; (b) kwa ajili ya kurejesha gharama na matumizi yaliyotumika ipasavyo na yanayohusiana na uuzaji; (c) salio, ikiwa lipo, litawalipwa mkopaji.

3.10 Usimamizi wa Dhamana

· Mara mkopaji (mdhamini) anapoweka dhamana yake ili kuhakikisha mkopo wake, basi dhamana hiyo itabaki kwa TEMERIA MICROFINANCE LIMITED, ambayo inamaanisha kwamba TEMERIA MICROFINANCE LIMITED inakuwa mlinzi wa dhamana hiyo hadi mkopo utakapolipwa.

· TEMERIA MICROFINANCE LIMITED itahakikisha kuwa na daftari la kisasa la dhamana zote zinazoshikiliwa kwa ajili ya kuimarisha mikopo.

3.11 Hati za Mkopo

Matumizi ya Takwimu: Takwimu zote za wateja zinakusanywa tu kwa ajili ya KYC na mchakato wa mikopo. Hakuna takwimu za kimwili zinahifadhiwa, rekodi za kidijitali pekee.

Usiri wa Takwimu: Takwimu za wateja hazitashirikiwa na watu wa tatu isipokuwa zinapohitajika kwa sheria au kwa ridhaa ya Mteja.

Kufuta Takwimu: Baada ya kumalizika kwa mkopo na uhusiano wa kibiashara, takwimu zote za wateja zitatolewa kabisa, isipokuwa kama inavyohitajika na sheria.

Usalama: Kampuni inahakikisha hatua zinazofaa zipo ili kulinda takwimu za wateja dhidi ya upatikanaji usioidhinishwa au uvunjaji wa usalama.

Iwapo hati yoyote itapatikana kutoka kwenye salama na Mhasibu / Meneja kwa ajili ya sababu yoyote, atawajibika kwa usalama uliopatikana kwa muda inavyobaki chini ya umiliki wake.

3.12 Kiwango cha Idhini

Kama ilivyothibitishwa na uongozi wa TEMERIA MICROFINANCE LIMITED, viwango vya idhini vitakuwa kama ifuatavyo:

· Bodi ya Wakurugenzi Max. TZS 10,000,000/=

· Meneja Mkuu Max. TZS 5,000,000/=

· Meneja wa Tawi / Kamati ya Mikopo ya Tawi Max. TZS 2,000,000/=

3.13 Masharti ya Mikopo

TEMERIA MICROFINANCE LIMITED itatoa mikopo; ya kawaida (ya sasa), ya chini ya kiwango, ya shaka, na mbaya kama ifuatavyo:

· Kawaida (siku 0 baada ya tarehe ya mwisho) 2%

· Imeorodheshwa Maalum (siku 1-30 baada ya tarehe ya mwisho) 25%

· Ya chini ya kiwango (siku 31-60 baada ya tarehe ya mwisho) 50%

· Ya shaka (siku 61-90 baada ya tarehe ya mwisho) 75%

· Hasara (zaidi ya siku 90) 100%

3.14 Kuondolewa kwa Mkopo

Kampuni itakodisha kampuni maarufu ya Huduma za Kifedha ambayo itauondoa mkopo wowote unaoonekana hauwezi kukusanywa, mikopo ambayo imeshapita muda wa miezi 3. Wakati wa kufanya maamuzi ya kuondoa sehemu ya mkopo, yafuatayo lazima yazingatiwe:

· Uongozi wa kampuni lazima uandae orodha ya mikopo inayopendekezwa kuondolewa na kutafuta idhini kutoka kwa Bodi ya Wakurugenzi.

· Kuondolewa lazima kukubaliwe na Bodi ya Wakurugenzi.

· Kuondolewa kwa msingi hakughairi deni la mkopaji kwa kampuni.

· Kuondolewa hakupaswi kutangazwa kwa mkopaji, jitihada za kukusanya salio zitaendelea kama kawaida.

· Wakati gharama za jitihada za urejelezi zinapozidi salio la mkopo linalodaiwa, uongozi utaelekeza maafisa kuacha mchakato huo pale ambapo wanaona inafaa.

4.0 Usimamizi wa Hatari

Usimamizi wa hatari unajumuisha mchakato wote wa utambuzi wa hatari, tathmini, upunguzaji, kuandikisha hatari pamoja na kufuatilia. Madhumuni makuu ya usimamizi wa hatari ni kuwasaidia uongozi na wafanyakazi kuelewa vizuri hatari zinazohatarisha TEMERIA MICROFINANCE LIMITED, kuwasaidia kuunda na kutekeleza mikakati sahihi ya kupunguza hatari. Kimsingi, kampuni inakabiliwa na makundi mawili ya hatari; hatari za uendeshaji na hatari za kifedha. Hatari za uendeshaji zinajumuisha hatari zote zinazohusiana na shughuli za kampuni. Hatari za kifedha zinajumuisha hatari zote zinazohusiana na mali za kifedha za kampuni.

4.1 Usimamizi wa Hatari za Uendeshaji

Mbinu za usimamizi wa hatari za uendeshaji zinaweza kuwa za kuzuia, kugundua au kurekebisha. Mifumo ya kuzuia inazuia matokeo yasiyotakikana kabla ya kutokea, kwa mfano, kuanzisha mfumo sahihi wa kushughulikia mikopo na kuwafundisha wafanyakazi katika matumizi ya mfumo huo. Mifumo ya kuzuia inapaswa kuwa kipengele cha msingi katika juhudi zote za kudhibiti ndani. Mifumo ya kugundua husaidia kutambua matokeo yasiyotakikana baada ya kutokea (kwa mfano, ukaguzi wa ndani au uchunguzi wa kesi za ulaghai zinazodaiwa). Mifumo ya kurekebisha inahakikisha kuwa hatua zinazofaa zinachukuliwa ili kubadili matatizo yaliyotokea au kuona kwamba hayarudi tena (kwa mfano, kupitia sera na miongozo, kuwakumbusha wafanyakazi).

Msingi wa usimamizi wa hatari za uendeshaji ni Udhibiti wa Ndani (IC). IC ni sehemu ya mazingira ya jumla ya udhibiti wa taasisi ya kifedha ambayo inajumuisha kuzuia hatari kwa ujumla, ukaguzi wa ndani na ukaguzi wa nje. Malengo ya IC ni kulinda rasilimali ambazo taasisi inamiliki, kukuza ufanisi wa uendeshaji na kuhakikisha kufuata sheria na kanuni zote zinazohusika. Vipengele muhimu vya IC ni:

● Wafanyakazi waaminifu na wenye uwezo

● Uwakilishi wa wazi na ugawaji wa majukumu

● Taratibu sahihi za kuchakata miamala

● Nyaraka na rekodi za uhasibu zinazofaa

● Udhibiti wa kimwili wa kutosha juu ya mali na rekodi

4.2 Usimamizi wa Hatari za Mikopo

Wasimamizi wa mikopo wanahitaji kujua ubora wa portifolio ya mikopo ili kutambua na kusimamia hatari za portifolio hiyo. Ripoti za kawaida za portifolio ya mikopo zinapaswa kuwa na data zifuatazo juu ya portifolio nzima na juu ya makundi maalum ya hatari:

● Portifolio inayoendelea: kiasi cha msingi cha mikopo yote inayoendelea (iliyostahili na iliyo nyuma ya muda) mwishoni mwa kipindi; haishirikishi mapato ya riba yanayotarajiwa kutokana na mikopo iliyopo.

● Mikopo inayoendelea: idadi ya mikopo yote ambayo bado haijalipwa kikamilifu

● Idadi ya mikopo katika kuchelewa: mikopo yote ambayo ina malipo moja au zaidi katika kuchelewa

● Thamani ya malipo katika kuchelewa: kiasi cha malipo ambayo yako katika kuchelewa (kiasi + riba; au kiasi pekee)

● Portifolio katika hatari (PAR): salio la msingi linaloendelea la mikopo yote iliyo nyuma ya muda; kawaida kundi hili linagawanywa katika makundi madogo (kwa mfano, PAR 1-30 siku; PAR 31-60 siku; n.k.)

● Akiba ya hasara za mkopo zinazohitajika kutokana na portifolio ya mkopo katika hatari

● Thamani ya mikopo iliyandikwa off katika kipindi fulani (kwa mfano, kila mwezi)

Kulingana na data inayotolewa na ripoti za portifolio ya mikopo, uwiano mbalimbali unaweza kuhesabiwa ili kutoa taarifa muhimu za usimamizi:

Ratio Variables

Uwiano wa Portifolio katika Hatari Salio la mikopo iliyo nyuma ya muda / Portifolio ya mkopo inayosalia

Uwiano wa Kuchelewa Kiasi cha malipo yaliyo nyuma ya muda / Portifolio ya mkopo inayosalia

Uwiano wa Ukosefu wa Malipo Idadi ya mikopo iliyo nyuma ya muda (mikopo inayochelewa) / Jumla ya mikopo zote zinazodaiwa

Uwiano wa Akiba ya Hasara za Mkopo Akiba ya hasara ya mkopo inayohitajika / Portifolio ya mkopo inayosalia

Uwiano wa Hasara za Mkopo Kiasi cha mkopo kilichoandikwa off katika kipindi /

Portifolio ya mkopo inayosalia

4.3 Usimamizi wa Hatari ya Kiwango cha Fedha

Kiwango cha fedha kinaweza kufafanuliwa kama uwezo wa TEMERIA MICROFINANCE LIMITED kutekeleza ahadi zote za malipo ya fedha taslimu zinapofikia tarehe yake. Ahadi hizi zinaweza kutimizwa kwa kuchota kutoka kwenye akiba ya fedha taslimu, kutumia mapato ya fedha taslimu ya sasa, kukopa fedha taslimu, au kubadilisha mali za kioevu kuwa fedha taslimu. Usimamizi wa kiwango cha fedha unafanya kazi katika mazingira ya kutokujulikana. Kuna kutokujulikana kuhusu tabia ya wateja wa baadaye, kuhusu hali ya uchumi kwa ujumla, n.k. Kiwango cha fedha kisichotosha kinaweza kulazimisha kampuni kufikia vyanzo vya fedha vya akiba ambavyo ni ghali (kwa mfano, overdraft ya benki), kusitisha kwa muda kutoa mikopo, au katika hali mbaya, kushindwa kufanya malipo ya mkopo wake.

Usimamizi wa hatari ya kiwango cha fedha unahusisha:

● Kutekeleza ahadi zote za fedha taslimu zinazotoka kila siku na kwa muda mrefu,

● Kupunguza gharama ya mapato yaliyokosa kutokana na kiwango cha fedha kisichotumiwa,

● Kuepuka gharama za ziada za kukopa kwa dharura na kulazimisha uuzaji wa mali.

Kampuni itatumia uchambuzi wa pengo la muda ili kudhibiti hatari ya kiwango cha fedha. Zana hii inatumika kubaini pengo kati ya mali na madeni, ambayo inakoma katika kipindi fulani. Hii inaruhusu kampuni kuamua lini itakuwa na kiwango kidogo sana au kikubwa sana cha fedha (nafasi fupi dhidi ya nafasi ndefu), na kusimamia mchanganyiko wa mali na madeni yake ipasavyo.

Kuhusiana na Mchakato wa Usimamizi wa Hatari ya Kiwango cha Fedha

Kutoa makadirio ya mtiririko wa fedha ni zana nyingine ya usimamizi wa hatari ya kiwango cha fedha. Kampuni itafanya makadirio mara kwa mara ya mtiririko wake wa fedha unaotarajiwa badala ya kuzingatia tu kipindi cha mkataba ambacho fedha zinaweza kuingia au kutoka. Kwa mfano, malipo yanayoweza kutolewa yanaweza kupangwa kwa tarehe ambayo madeni yanastahili kulipwa, kwa tarehe ya awali ambayo mmiliki wa deni anaweza kutumia chaguo la kulipa mapema, au kwa tarehe ya awali ambayo hali za dharura zinaweza kuitwa.

Vyanzo mbalimbali vya ufadhili vinavyopatikana vinatoa nafasi ya akiba kwa kampuni ili kupunguza hatari ya kiwango cha fedha. Uwezo wa kubadilisha mali kuwa fedha taslimu haraka na kufikia vyanzo mbalimbali vya ufadhili wa nje endapo kutatokea uhaba wa kiwango cha fedha ni muhimu sana.

________________________________________

5.0 Mchakato na Taratibu za Mikopo

5.1 Maingiliano ya Awali na Wakati wa Kuweka Mikopo

Maingiliano na wakopaji watarajiwa huanza kwa mikutano ya matangazo; maafisa wa kampuni wataandaa mikutano na waajiri wa watu walio katika lengo, jamii za biashara. Mikutano hii itatumika kupata fursa ya kusambaza bidhaa na huduma za kampuni kwa umma. Mawasiliano haya ya kwanza ni muhimu kwa sababu hapa ndio waombaji wanapata fursa ya kuelewa bidhaa za taasisi na kuamua mara moja ikiwa zinakidhi matarajio yao. Baada ya mikutano ya matangazo, maafisa watawaalika watu walio na hamu kuja ofisini kwa kampuni kwa ajili ya vikao vya ulaji wa taarifa zaidi.

Kuanzia kwa wakopaji watarajiwa kufika ni mwanzo wa mchakato wa kuajiri wateja. Afisa Mikopo atafafanua kwa undani bidhaa za mkopo na vigezo vya kustahiki ili kutoa taarifa bora kwa wateja ili waweze kufanya maamuzi sahihi. Wateja wanaostahiki watapewa Fomu ya Maombi ya Mkopo na orodha ya mahitaji ya kufuata.

5.2 Mchakato wa Maombi ya Mkopo

Mara tu mteja anapopewa fomu ya maombi, atajaza mwenyewe. Anaweza kuuliza Afisa Mikopo maswali ya ufafanuzi, lakini Afisa Mikopo hatamjazia fomu hiyo mteja. Wakati fomu ya maombi itakapokamilika na kurejeshwa, Afisa Mikopo ataitathmini na kuuliza maswali ya ziada, ikiwa inahitajika.

Fomu ya maombi itakayojazwa na mteja inapaswa kujumuisha angalau taarifa zifuatazo za mteja: a) Jina kamili;

b) Tarehe ya kuzaliwa au tarehe ya usajili;

c) Eneo la makazi au eneo la biashara;

d) Kazi au aina ya biashara;

e) Madhumuni ya mkopo;

f) Sekta ya uchumi;

g) Kiasi cha mkopo kinachohitajika;

h) Dhamana iliyotolewa;

i) Hali ya ndoa;

j) Idadi ya watu wanaotegemea;

k) Eneo la kazi;

l) Mapato ya sasa;

m) Gharama na mali;

n) Mikopo mingine inayoendelea; na

o) Taarifa nyingine yoyote inayoweza kuhitajika.

Pia, afisa wa mkopo atakagua baadhi ya taarifa muhimu kuhusu mwombaji na tabia yake ikiwemo:

● Familia: Wazazi? Mke au mume? Watoto? Afya?

● Elimu/Uzoefu: Shule? Uthibitisho wa kitaaluma? Uzoefu wa kitaaluma?

● Biashara: Ni aina gani ya biashara? Imeanzishwa lini? Nani anaimiliki/anayeshughulikia/anayefanya kazi?

● Mtiririko wa fedha: wastani? Msimu?

● Mali: Mali za kudumu? Mali za sasa

● Madeni: Madeni ya sasa? Madeni ya muda mrefu

● Bima: Binafsi? Biashara?

Iwapo mteja na biashara wanaonekana kuwa na matumaini na hakuna hali za kushuku, Afisa Mikopo atamjulisha Meneja kuhusu mteja na pamoja wataamua kuendelea na uchambuzi wa mkopo au kukataa maombi. Afisa Mikopo anapaswa kupanga ziara ya eneo kwa siku hiyo hiyo au siku inayofuata.

5.3 Ziara za Eneo la Biashara na Kaya

Ziara ya eneo ni sehemu ya kwanza ya uchambuzi wa mkopo na pia ndiyo muhimu zaidi. Wakati wa ziara ya eneo, Afisa Mikopo anakusanya aina zote za taarifa kutoka kwa uchunguzi wake mwenyewe, mahojiano, na ushahidi ulioharibiwa. Matokeo ya ziara ya eneo yanatoa data ya kifedha, taarifa za kaya na biashara zinazohitajika kuandaa uchambuzi wa mkopo.

Orodha ya kawaida ya ukaguzi wa ziara ya eneo inahakikisha kuwa Afisa Mikopo anakusanya taarifa zinazohitajika. "C tano" zinaweza kuwa na msaada mkubwa kwa kuandaa na kuendesha ziara ya eneo:

● Tabia: Taarifa za kibinafsi na za kaya (uaminifu, uadilifu, hali ya familia na hadhi, mabadiliko ya hivi karibuni katika mali za biashara/familia, sifa katika jamii, uwazi na kufuata masharti ya kikundi/jamii).

● Uwezo: Uwezo wa mteja kulipa mkopo unaowezekana (mtiririko wa fedha za kaya na biashara; uwezo ulioonyeshwa kutokana na malipo ya mikopo mingine).

● Mtaji: Mali za biashara na za kaya za mteja (fedha taslimu, akaunti za benki, ardhi, majengo, vifaa, wanyama wa kufuga, hisa, magari, n.k.); ubora wa mali na thamani ya soko; chanzo cha ufadhili wa mali (fedha zilizokopwa dhidi ya fedha binafsi).

● Dhamana: Mali za biashara au kaya zinazoweza kutumika kama dhamana; mbadala: wadhamini.

● Masharti: Hali za nje na hatari zinazoweza kuathiri biashara au kaya ya mteja (masoko; ushindani; mabadiliko ya bei; hatari za uzalishaji; majanga ya asili).

5.4 Uchambuzi wa Kifedha

Kutokana na taarifa zilizokusanywa kutoka kwa ziara ya eneo na mahojiano, Afisa Mikopo atakuwa tayari kuandaa uchambuzi wa kifedha. Lengo la uchambuzi wa kifedha ni kubaini uwezekano wa kifedha wa biashara ya mteja na uwezo wa mteja wa kulipa mkopo. Uchambuzi wa kifedha utahusisha maandalizi ya Karatasi ya Mizania, Taarifa ya Mapato, Taarifa ya Mtiririko wa Fedha, na uwiano wa kifedha.

Wakati wa kuandaa karatasi rahisi ya mizania, Afisa Mikopo anapaswa kuchukua hesabu ya;

● Mali zote za kaya na biashara

● Fedha taslimu mkononi na benki

● Madeni ya kaya na biashara (mikopo na malipo yanayodaiwa)

● Madeni ambayo wengine wanadaiwa na wateja (mikopo na malipo yanayodaiwa).

Karatasi hii rahisi ya mizania inaweza kumsaidia Afisa Mikopo kubaini kiwango cha deni na uwezo wa kukopa wa mteja. Wateja ambao wamefadhili zaidi ya 50% ya mali zao kwa deni wanaweza kuwa tayari wamefikia kikomo chao cha kukopa. Madeni ya wateja yanapaswa kutathminiwa kwa kina (ni lini yanastahili kulipwa? Yataathirije kiwango cha fedha cha mteja? n.k.). Karatasi ya mizania inasaidia kutambua dhamana inayofaa. Karatasi ya mizania pia inaweza kusaidia kufuatilia mtaji wa kazi na hali ya kiwango cha fedha cha mteja. Mtaji wa kazi ni tofauti kati ya mali za sasa na madeni ya sasa. Uwiano wa madeni ya sasa juu ya mali za sasa unaonyesha hali ya kiwango cha fedha cha mteja. Hata hivyo, karatasi ya mizania pekee haiwezi kujibu swali kama mteja anapaswa kupata mkopo au la. Afisa Mikopo anapaswa pia kuandaa Taarifa ya Mapato.

Taarifa ya mapato (Taarifa ya faida na hasara) inatoa mapato, gharama, na mapato halisi kwa kipindi fulani. Taarifa ya faida na hasara inatumiwa kutathmini faida, uwezo wa baadaye wa kukopa, na uwezo wa malipo wa mkopaji. Inaonyesha uwezekano wa biashara kuhudumia madeni siku zijazo. Njia nzuri kwa Afisa Mikopo kukusanya taarifa za Taarifa ya Mapato ni kama ifuatavyo:

● Muulize mteja kuhusu mapato halisi ya miezi bora na mibaya ya mwaka uliopita na jaribu kutathmini kiwango cha mabadiliko katika mapato halisi.

● Muulize mteja kuhusu mapato na gharama za biashara na familia kwa mwezi wa sasa na mwezi uliopita: Ataeleza kwa undani, kiasi cha mauzo na bei za mauzo, kiasi na bei za pembejeo, mishahara, usafiri, umeme, ukarabati na matengenezo, n.k.

● Muombe mteja kitabu cha fedha, risiti au hati nyingine kama ushahidi wa mapato na gharama za hivi karibuni.

● Waulize wanachama wa familia, hasa mke/mume wa mteja na wanachama wengine wa familia kuhusu mapato na gharama zao.

● Fanya tathmini yako ya mapato na gharama kulingana na uzoefu (kwa mfano, kutoka kwa biashara zinazofanana).

Taarifa ya mtiririko wa fedha ndiyo kipengele muhimu zaidi katika uchambuzi wa mkopo. Mtiririko wa fedha wa kila mwezi au kila wiki unaonyesha mahitaji ya fedha ya mteja na uwezo wake wa kulipa mkopo. Madeni hulipwa kwa fedha taslimu, si kwa faida. Wateja ambao hawana fedha taslimu hawawezi kulipa malipo ya mkopo, hata kama biashara zao zinaweza kuwa na faida. Taarifa hii inamsaidia Afisa Mikopo kubaini uwezo wa mteja wa kutimiza wajibu wa deni. Ili kuwa salama, mtiririko wa fedha wa mteja unapaswa kuwa na akiba ya hatari; si zaidi ya 50% ya mtiririko wa fedha halisi unapaswa kutumika kulipa malipo ya mkopo katika mwezi wowote.

Baada ya kukamilisha uchambuzi wa kifedha, hatua inayofuata ni kuwasilisha maombi mbele ya Kamati ya Mikopo.

5.5 Kamati ya Mikopo

Ili kujiandaa kwa Kamati ya Mikopo, Afisa Mikopo lazima aweke pamoja taarifa zote kwa ajili ya tathmini. Faili ya mkopo inapaswa kuwa na mambo yafuatayo:

● Fomu ya maombi ya mkopo

● Hati za ziara ya eneo

● Uchambuzi wa kifedha

● Hati za kisheria (leseni ya biashara, hati za umiliki, n.k.)

● Masharti ya mkopo yanayopendekezwa na Afisa Mikopo

Katika Kamati ya Mikopo, Afisa Mikopo lazima awasilishe kesi hiyo. Kesi moja haipaswi kuchukua zaidi ya dakika 10 kuwasilishwa na dakika nyingine 10 kwa ajili ya majadiliano. Kamati itawauliza maswali kuhusu mawazo ya Afisa Mikopo, kuuliza ushahidi, kutathmini hatari na mikakati ya kupunguza hatari, kisha kuidhinisha au kukataa mkopo. Ingawa kamati ya mikopo inamua kama mkopo utatolewa, Afisa Mikopo anabaki kuwajibika kwa kila mkopo aliyeupendekeza kwa kamati ya mikopo. Kazi kuu ya Kamati ya Mikopo ni kukagua tathmini za mikopo za maafisa wa mikopo.

5.6 Kuanzisha Mkopo

Kwa kutumia mfumo wa kufuatilia mikopo (programu ya IT), Afisa Mikopo atakagua miamala (usajili, maombi ya mikopo) katika mfumo wa kufuatilia mikopo. Maombi yaliyopitishwa yataanzishwa katika mfumo ambapo tarehe ya maombi, tarehe iliyothibitishwa, tarehe ya awamu ya kwanza, kiasi cha mkopo, tarehe ya awamu ya mwisho, na kiasi cha awamu vitafafanuliwa. Uanzishaji huu utamwezesha Afisa Mikopo kutoa ratiba ya malipo ya mkopo.

5.7 Utoaji wa Mkopo

Mara tu mkopo unapoidhinishwa na Kamati ya Mikopo, hatua inayofuata ni kutoa mkopo kwa mwombaji. Waombaji wataitwa na kuombwa kulipa ada za awali (ada ya maombi ya mkopo na bima ya maisha ya mkopo) na kuwasilisha hati za dhamana za asili (hati za umiliki, leseni ya makazi, kadi za magari, n.k.) na kusaini mkataba wa mkopo na kampuni. Baada ya kutimiza masharti yote kulingana na sera ya kampuni, mteja atapewa hundi ya benki ya wazi iliyoandikwa na wasaini wawili wa kampuni/kasi na ratiba ya malipo ya mkopo. Katika kesi ya utoaji wa hundi, Afisa Mikopo atawaelekeza wateja eneo la benki.

5.8 Ufuatiliaji wa Mkopo

Kwa msaada wa mfumo wa kufuatilia mikopo wa IT, wafanyakazi wa mikopo wataweza kufuatilia na kusimamia portifolio ya mikopo inayodaiwa. Kutoka katika mfumo wa IT, wataweza kutoa ripoti za kila siku zinazoonyesha utendaji wa malipo wa wateja. Malipo ya kuchelewa yanapaswa kufuatiliwa mara moja. Kila Afisa Mikopo anawajibika kwa ufuatiliaji wa portifolio yake mwenyewe ya wateja. Wafanyakazi wa mikopo wanapaswa kufuata yafuatayo:

● Kufuatilia malipo ya mkopo kila siku na kujibu mara moja kuhusu kucheleweshwa

● Kuwonyesha wateja kuwa kampuni ya huduma za kifedha walizokodisha inajali malipo ya wakati

● Kutambua ishara za tahadhari za mapema za uwezekano wa kucheleweshwa

● Kupata taarifa kwa wakati ikiwa kuna matatizo ili Afisa Mikopo aweze kufuatilia mara moja.

5.10 Usimamizi wa Kukosekana kwa Malipo

Mkopo unakuwa na kukosekana kwa malipo mara tu mteja anaposhindwa kulipa malipo moja. Kukosekana kwa malipo kunagharimu sana kwa shirika lolote la mikopo; kunahusishwa na gharama za ziada za ukusanyaji, akiba ya hasara ya mkopo, na ada za kisheria. Kukosekana kwa malipo kunapunguza mapato kutokana na malipo ya riba yaliyocheleweshwa, mzunguko wa portifolio wa polepole na upanuzi wa portifolio wa polepole. Maafisa Mikopo lazima wafuatilie mara moja mikopo iliyo na kukosekana kwa malipo (sina uvumilivu). Afisa Mikopo lazima awasiliane mara moja na mteja na kuzungumzia tatizo. Usimamizi wa kukosekana kwa malipo unapaswa kufuata utaratibu wa kawaida:

● Siku 1 baada ya tarehe ya mwisho: Afisa mikopo atamtembelea mteja; atatathmini tatizo; atajaribu kukusanya malipo kutoka kwa mke/mume au wanachama wengine wa familia.

● Ikiwa hatimaye hafanikiwi siku ya kwanza: Afisa mikopo atakubaliana na mteja juu ya suluhisho linalowezekana na kuendelea kuwasiliana kila siku hadi kukosekana kwa malipo kumalizike.

● Ikiwa hatimaye haifanikiwi baada ya wiki mbili: Afisa mikopo atawasilisha barua ya kwanza ya onyo na kuwajulisha wadhamini; atahakikisha kuendelea kuwasiliana kila siku na mteja, wanachama wa familia na wadhamini.

● Ikiwa hatimaye haifanikiwi baada ya wiki tatu: Afisa mikopo atawasilisha barua ya pili ya onyo; na kuendelea kuwasiliana kila siku na mteja, wanachama wa familia na wadhamini.

● Ikiwa hatimaye haifanikiwi baada ya wiki nne: Afisa mikopo atawasilisha barua ya mwisho na kuanza hatua za kisheria

6.0 TARATIBU ZA MKOPO KWA AJILI YA WAFANYAKAZI

6.1. Jumla

● Kampuni inatoa mikopo ya kibinafsi kwa wafanyakazi na mikopo ya dhamana kwa wafanyakazi (hapa baadae pamoja na “Mikopo ya Wafanyakazi”) kulingana na masharti ya bidhaa, vigezo na masharti yaliyothibitishwa na Bodi ya Wakurugenzi.

● Wafanyakazi wote wanaokidhi vigezo vya kustahiki vilivyoainishwa katika Kiambatisho 2A kwa ujumla wanastahiki kwa mikopo ya wafanyakazi. Hata hivyo, kila mkopo wa wafanyakazi unategemea uamuzi wa mamlaka wa Mkurugenzi Mtendaji, na hakuna mfanyakazi anayepaswa kupata mkopo wa wafanyakazi kiotomatiki kutokana na kutimiza vigezo vya kustahiki vilivyotajwa hapo juu.

6.2. Maombi na Usindikaji wa Mikopo ya Wafanyakazi

● Mfanyakazi anayependa kuomba mkopo wa wafanyakazi (hapa baadae, “mwombaji”) atashusha fomu ya maombi ya mkopo wa wafanyakazi (Kiambatisho 3A kutoka kwenye folda za pamoja za kampuni).

● Mwombaji atajaza fomu ya maombi ya mkopo wa wafanyakazi na kumwelekeza Mkurugenzi Mtendaji ili kupokea pendekezo kwa maombi.

● Mkurugenzi Mtendaji atakagua maombi kuhusiana na kutii rasmi vigezo vya kustahiki kwa bidhaa ya Mkopo wa Wafanyakazi inayohusika na utendaji wa hivi karibuni na mwenendo wa jumla wa mwombaji, kisha kuandika kwenye fomu ya maombi ya mkopo wa wafanyakazi ikiwa anampendekeza mwombaji kupata mkopo wa wafanyakazi aliouomba. Mkurugenzi Mtendaji atashikilia pendekezo chanya ikiwa ana sababu za kuhoji uaminifu wa mwombaji au kujitolea kwa mwombaji kubaki mfanyakazi wa kampuni wakati wa kipindi kilichotakiwa cha mkopo.

● Ikiwa pendekezo kutoka kwa Mkurugenzi Mtendaji ni chanya, mwombaji atawasilisha maombi pamoja na nakala ya risiti yake ya mshahara ya hivi karibuni kwa Afisa wa Utawala kwa ajili ya usindikaji zaidi.

● Mara baada ya kupokea hati za maombi kamili kutoka kwa mwombaji, Afisa wa Utawala atachakata maombi kama ifuatavyo:

○ kuthibitisha ikiwa fomu ya maombi imejazwa kwa usahihi na kwamba mwombaji kweli anakidhi vigezo vyote rasmi vya kustahiki kwa bidhaa ya Mkopo wa Wafanyakazi;

○ kupitia faili ya wafanyakazi ya mwombaji kwa barua za onyo au mawasiliano mengine ya kinidhamu ambayo yameandikwa katika miezi 12 iliyopita;

○ kuangalia katika mfumo ikiwa mwombaji ana mikopo yoyote inayodaiwa au ahadi za dhamana na kampuni, au kupata taarifa kama hizo kutoka kwa Idara ya Mikopo au mtu aliyeteuliwa na Mkurugenzi Mtendaji;

○ kuthibitisha kwamba malipo ya neti ya kila mwezi kama ilivyoelezwa na mwombaji ni sahihi (kulingana na mwongozo maalum wa hesabu kwa sehemu 2.6), na kwamba hakuna madeni mengine ambayo mwombaji anayo kwa Kampuni (mfano: kutokana na malipo ya awali) ambayo yanadai bila maelezo ya kina;

● Malipo ya neti ya kila mwezi yatakisiwa baada ya makato yote ya ndani na nje. Makato ya ndani ni makato yote yanayohusiana na mshahara wa mwombaji katika Kampuni (kama vile P.A.Y.E, mchango wa mfuko wa usalama wa jamii, kulipia mapema na malipo mengine ya mikopo ya wafanyakazi, n.k), makato ya nje ni makato yoyote yanayofanywa na Kampuni kwa ajili ya kulipa wajibu wa nje (mfano: mikopo katika benki nyingine au taasisi, mikopo ya wanafunzi, n.k.).

● Katika hali ambapo mwombaji, kutokana na kiwango chake cha kazi, anastahili malipo ya bonasi, hesabu ya malipo ya net itajumuisha malipo ya bonasi. Ikiwa inapatikana, data ya wastani ya malipo ya miezi 6 iliyopita itajumuishwa katika hesabu ya wastani wa malipo ya net, ikiwa mfanyakazi anafanya kazi kwa chini ya miezi 6, data ya juu zaidi inapatikana itajumuishwa katika hesabu, lakini si chini ya miezi 3. Katika hali ambapo mwombaji amebadilisha nafasi katika miezi 6 iliyopita, malipo ya bonasi ya nafasi yake ya sasa yatakamilishwa tu.

● Baada ya kukamilisha taratibu za ukaguzi zilizoelezwa katika Sehemu 2.5, Afisa wa Utawala atakamilisha fomu ya maombi ya mkopo wa wafanyakazi, aitishe na kuwasilisha kwa kamati ya mkopo wa wafanyakazi kwa maamuzi. Fomu ya maombi ya mkopo wa wafanyakazi itakuwa na maelezo kwa maandiko na afisa wa utawala katika mojawapo ya hali zifuatazo:

○ Kukosa kwa mwombaji kutii vigezo vyote rasmi vya kustahiki;

○ Mwombaji alipokea barua ya onyo au mawasiliano mengine ya kinidhamu katika miezi 12 iliyopita;

○ Mwombaji ana madeni mengine yasiyo na riba kwa kampuni (mfano; kutokana na malipo ya awali);

○ Mwombaji ana mikopo mingine au aina nyingine za madeni kwa mwajiri wake wa awali au taasisi nyingine ya kifedha.

● Kamati ya mikopo ya wafanyakazi itakutana kwa nyakati za kawaida, ikiwa kuna maombi yanayosubiri, angalau mara moja kwa mwezi. Ujumbe na haki za kupiga kura za kamati ya mikopo ya wafanyakazi zimeainishwa katika Kiambatisho 2 (aina za kamati za mikopo). Kinyume na kamati nyingine za mikopo, kamati ya mikopo ya wafanyakazi inaweza kufanya maamuzi kwa maandiko (kwa njia ya mzunguko), isipokuwa ikiwa hakuna hali maalum kama zilizoainishwa chini ya Sehemu 2.8.1.1 hadi 2.8.1.4 zinazopaswa kuzingatiwa (katika hali hiyo mkutano wa ana kwa ana unahitajika).

● Baada ya kuidhinishwa kwa mkopo, afisa wa rasilimali watu atakusanya fomu ya maamuzi ya mkopo ya wafanyakazi iliyosainiwa kutoka kwa wanachama wa kamati ya maamuzi ya mkopo ya wafanyakazi na kuwasilisha nakala yake, pamoja na hati za maombi, kwa sehemu ya ofisi ya mikopo ya tawi la mwombaji kwa ajili ya usindikaji. Fomu ya maamuzi ya asili itahifadhiwa katika faili ya wafanyakazi, lakini inaweza kupatikana kwa muda kwa Meneja wa Tawi ikiwa itahitajika.

● Baada ya kupokea hati za maombi na maamuzi kutoka kwa afisa wa rasilimali watu, wafanyakazi wa ofisi ya mikopo wataingia data za maombi na maamuzi ya mkopo wa wafanyakazi katika LFS MBS kuandaa mkataba wa mkopo wa kibinafsi wa wafanyakazi au mkataba wa mkopo wa dhamana wa wafanyakazi (kama inavyohitajika) na kuunda mpango wa malipo.

● Wakati wa kuunda mpango wa malipo, wafanyakazi wa ofisi ya mikopo watakikisha kuwa tarehe za malipo ya mkopo wa wafanyakazi zilizoidhinishwa zinakutana na tarehe ya malipo ya mshahara kama ilivyoonyeshwa na Afisa wa Rasilimali Watu mara kwa mara. Katika hali ambapo mkopo wa wafanyakazi unatolewa ndani ya siku 10 (kumi) za kalenda za mwezi, tarehe ya kwanza ya malipo itakuwa ndani ya mwezi huo; vinginevyo tarehe ya kwanza ya malipo itakuwa katika mwezi unaofuata baada ya utoaji. Kwa ombi kwa maandiko la mwombaji, kamati ya mikopo ya wafanyakazi inaweza kuamua kwamba riba pekee italipwa kwenye awamu ya kwanza (kipindi cha huruma).

● Kwa niaba ya benki, mkataba wa mkopo na mpango wa malipo lazima usainwe na Meneja wa Tawi (sio afisa wa mkopo mwandamizi kama inavyoweza kuwa halali kwa mikopo mingine kulingana na taratibu hizi).

● Baada ya mwombaji kusaini mkataba wa mkopo wa wafanyakazi husika na mpango wa malipo (na kuwasilisha hati nyingine za lazima kulingana na masharti ya bidhaa ya mkopo wa wafanyakazi aliouomba), Meneja wa Tawi ataruhusu utoaji wa kiasi cha mkopo kilichothibitishwa katika LFS MBS na kuhamasisha kiasi cha mkopo kwa akaunti ya mkopaji katika benki.

● Hati ya mkataba wa asili na hati za dhamana (ikiwa zipo) zitahifadhiwa kulingana na Sehemu ya 6 ya taratibu hizi.

6.3. Taratibu Katika Kesi za Malipo ya Kukosekana

● Kwa ujumla, Mkurugenzi Mtendaji atajitahidi kuhakikisha kuwa tarehe ya malipo ya mshahara na tarehe za awamu za mikopo ya wafanyakazi zinahusishwa kwa kiwango cha juu zaidi (au kwamba malipo yanaondolewa moja kwa moja kutoka kwa mshahara, kulingana na uwezekano wa kisheria na kiufundi) ili kupunguza uwezekano wa kutokea kwa malipo ya kukosekana kwa mikopo ya wafanyakazi.

● Ikiwa mkopo wa wafanyakazi haujalipwa kwa mujibu wa mpango wa malipo, Meneja wa Tawi ambaye tawi lake lina mikopo ya wafanyakazi katika portifolio yake (katika kesi ya wafanyakazi wa ofisi kuu, tawi la ofisi kuu) atamjulisha mara moja Afisa wa Rasilimali Watu, ambaye atawasiliana mara moja na mwombaji husika ili kujua sababu za kutolipa na kumhamasisha alipe awamu iliyodaiwa kwa wakati.

● Katika hali ya kukosekana kwa malipo ya muda mrefu kwa mkopo wa wafanyakazi (mfano, ikiwa mkopaji si mfanyakazi tena wa benki na hafanyi tena wajibu wake), Afisa wa Rasilimali Watu atawasilisha kesi hiyo katika Kamati ya Kuokoa ya Ofisi Kuu, ambayo itamua hatua zinazofaa ikijumuisha lakini si chini ya yafuatayo:

○ Hatua za kinidhamu (ikiwa mkopaji bado anafanya kazi na benki)

○ Kuomba dhamana zaidi kuunga mkono mkopo;

○ Katika kesi ya mkopo wa dhamana ya wafanyakazi, hatua za kutekeleza dhamana iliyowekwa kuunga mkono mkopo kulingana na taratibu za mikopo ya biashara kama ilivyoainishwa katika sehemu ya 11;

○ Kuomba kwenye mfuko wa pensheni wa kitaifa/kiserikali au mifuko ya usalama wa jamii ili kuweza kulipa mkopo kutokana na michango ya pensheni au usalama wa jamii iliyolipwa na benki kwa mkopaji.

● Isipokuwa vinginevyo kuainishwa hapa, taratibu za mikopo ya biashara katika sehemu 19 (kupanga upya), 21 (malipo ya mapema), 20 (kuondolewa kwa adhabu na kurudishiwa), 22 (kuandikwa off) zitatumika pia kwa mikopo ya wafanyakazi, isipokuwa kwa tofauti zinazoweza kutokea kutokana na masharti tofauti ya bidhaa zinazohusiana na bidhaa hizi.

6.4. Masharti ya Ziada kwa Mikopo ya Dhamana ya Wafanyakazi

● Mikopo ya Dhamana ya Wafanyakazi itasimamiwa kwa msingi wa taratibu sawa na mikopo mingine ya wafanyakazi kama ilivyoainishwa hapa, hata hivyo sheria zifuatazo za ziada zitatumika:

○ Maombi ya Mikopo ya Dhamana ya Wafanyakazi yatapaswa kuambatana na taarifa za kina kuhusu madhumuni ya mkopo unaohitajika na mali itakayotumika kama dhamana kwa mkopo (“kipengele cha dhamana”), ikiwa kipengele cha dhamana kitapata mkopo au tayari kiko katika umiliki wa mwombaji wakati wa maombi. Ikiwa na kadri inavyohitajika na Kamati ya Mikopo ya Wafanyakazi, Mwombaji atatoa taarifa na hati za kuunga mkono thamani iliyokadiria ya mali husika, au kujibu maswali mengine moja kwa moja kwa kamati kupitia ushiriki wa ana kwa ana.

○ Kamati ya Mikopo ya Wafanyakazi inaweza kuamua kwamba kiasi chote au sehemu ya mkopo kitolewe moja kwa moja kwa mmiliki wa sasa wa mali badala ya kumtengenezea Mwombaji mwenyewe. Njia sahihi za malipo kama hayo zitakuwa na uratibu na Mwombaji kabla ya kulipwa. Hakuna malipo kwa mtu wa tatu yatakayofanywa bila idhini kwa maandiko ya Mwombaji.

○ Kamati ya Mikopo ya Wafanyakazi inaweza kutaka Mwombaji, mara tu anapopokea mkopo, kutoa ushahidi wa kuridhisha wa hati za matumizi ya fedha za mkopo ndani ya muda ulioainishwa na kamati, vinginevyo benki itakuwa na haki ya kurudisha au kufuta mkopo kulingana na masharti ya Mkataba wa Mikopo wa Wafanyakazi.

○ Kipengele cha Dhamana kitapewa dhamana kuunga mkono mkopo ama wakati wa utoaji wa mkopo (ikiwa Kipengele cha Dhamana kwa wakati huo tayari kiko mikononi mwa Mwombaji) au mara tu kitakapopatikana na Mikopo ya Dhamana ya Wafanyakazi. Afisa wa Rasilimali Watu atamkumbusha mkopaji kutii wajibu wake wa kisheria wa kuandikisha kipengele cha dhamana na kusaini mkataba wa dhamana kuhusiana na Kipengele cha Dhamana mara tu umiliki wa mali utakapokuwa rasmi.

○ Ikiwa Kipengele cha Dhamana ni dhamana ya mali isiyohamishika, kitapewa dhamana kupitia Mkataba wa Hipotek na kuandikwa kwa mamlaka husika kwa njia sawa na ilivyoelezwa katika Sehemu ya 11.